Czym jest upoważnienie do konta bankowego?
Upoważnienie do konta bankowego to pozwolenie na zarządzanie rachunkiem w imieniu jego właściciela. Upoważnienie pozwala na wykonywanie czynności związanych z kontem bankowym w zastępstwie za osobę, która nadaje prawo do swojego rachunku. Należy pamiętać, że upoważnienie nie daje możliwości, które ma właściciel. Mając upoważnienie, możemy np. wystawić weksel in blanco lub wykonać przelew. Nie możemy jednak wziąć pożyczki pozabankowej czy kredytu.
Bardzo często upoważnienie do rachunku mylone jest z pełnomocnictwem. Oba dokumenty nadają osobie trzeciej specjalne funkcje. Pełnomocnik może wykonywać czynności zbliżone do tych, które przysługują właścicielowi konta. Są one jednak ograniczone. Pełnomocnictwo możemy ustanowić tymczasowo lub na stałe. Oba pojęcia używane są zamiennie, ponieważ dają podobne możliwości.
Rodzaje pełnomocnictw
Funkcje, które uzyska osoba upoważniona do konta, zależą od rodzaju udzielonego pełnomocnictwa. Właściciel konta bankowego może przyznać następujące rodzaje dokumentu:
- pełnomocnictwo ogólne - dotyczy ogólnych czynności związanych z kontem. Posiadacz tego upoważnienia może wykonywać prawie wszystkie czynności, które przypisane są właścicielowi rachunku;
- pełnomocnictwo wskazanego rodzaju - dotyczy jednej lub kilku czynności, które określi właściciel konta (np. pozwolenie na wykonywanie przelewów);
- pełnomocnictwo czasowe - pozwolenie na wykonywanie czynności w określonym czasie.
Pamiętajmy, że upoważnienie do konta nie czyni nas jego współwłaścicielem. Nie możemy więc wykorzystać rachunku oraz znajdującego się na nim dochodu do ubiegania się o kredyt czy pożyczkę pozabankową. Jako pełnomocnicy nie możemy też zamknąć rachunku, którego dotyczy upoważnienie. Zaletą ograniczonych praw do konta jest to, że w razie egzekucji komorniczej prowadzonej wobec właściciela rachunku, dług nas nie dotyczy.
Jak upoważnić kogoś do konta bankowego?
Aby nadać osobie trzeciej uprawnienia do naszego rachunku, należy najpierw dowiedzieć się, kto może takie prawo otrzymać. Upoważnionym może stać się osoba pełnoletnia. Osoby po 13 roku życia również mogą otrzymać prawa do określonego rachunku, jednak w czynnościach związanych z kontem muszą jej pomagać rodzice. Ponadto upoważniony musi mieć całkowitą zdolność do czynności prawnych.
Co ważne, nie tylko obywatel Polski może otrzymać prawo do konta bankowego osoby trzeciej. Może być to również obcokrajowiec, który ma status rezydenta. Aby udzielić mu pełnomocnictwa, należy sporządzić specjalny dokument, w którym określimy, na wykonywanie jakich czynności związanych z rachunkiem pozwalamy.
Upoważnienie musimy złożyć do banku (osobiście lub za pośrednictwem poczty). Dokument musi mieć formę pisemną i zawierać:
- szczegółowe dane właściciela rachunku;
- szczegółowe dane osoby, która zostaje do konta upoważniona;
- zakres pełnomocnictwa (informacje dotyczące czynności, które może wykonywać pełnomocnik);
- podpisy obu stron (właściciela rachunku oraz osoby do niego upoważnionej).
Warto pamiętać, że nie musimy samodzielnie tworzyć upoważnienia do konta bankowego. Banki oferują swoim klientom gotowe wzorce, które możemy pobrać online lub uzyskać w placówce banku.
Upoważnienie do konta przestaje obowiązywać w chwili śmierci jego właściciela. Jeśli przed jego śmiercią została wydana dyspozycja wkładem na wypadek śmierci, warto jedynie zapoznać się, komu po śmierci będą przysługiwały prawa do konta. Jeśli właściciel konta nie określił przed swoją śmiercią, komu przysługują pieniądze zgromadzone na rachunku, bank powinien je wypłacić spadkobiercom (proporcjonalnie do udziału w spadku). W momencie, gdy konto bankowe zmarłego było współdzielone z jego małżonkiem, przysługuje mu połowa pieniędzy z tego rachunku.
Wspólne konto bankowe - konsekwencje
Udzielając pełnomocnictwa do rachunku osobie trzeciej, należy pamiętać o tym, że przekazujemy jej prawo do dysponowania naszymi pieniędzmi. Jeśli wyrażona zgoda dotyczy wykonywania przelewów, powinniśmy upewnić się, czy przekazaliśmy pełnomocnictwo właściwej osobie. Może nas ona wpędzić w długi.
Jeśli konto należy do obojga małżonków, mogą oni w takim samym stopniu zarządzać pieniędzmi, które się na nim znajdują. Wspólne konto bankowe, tym samym zsumowany dochód dwóch osób sprawia, że ich zdolność kredytowa wzrasta. Jeśli właściciele rachunku będą chcieli ubiegać się w przyszłości o kredyt, bez problemu go otrzymają. Niestety, gdy u jednej z osób pojawi się zadłużenie, komornik nie będzie szukał informacji dotyczącej tego, ile pieniędzy należy do dłużnika, a ile do współmałżonka. Pieniądze zgromadzone na koncie traktowane są jako wspólny majątek, dlatego w razie egzekucji komorniczej, mogą zostać w całości przejęte przez urzędnika.
