Na czym polega wiarygodność finansowa?
Na osobie, która jest wiarygodna, można polegać. Dlaczego? Prawdopodobnie dlatego, że swoją wiarygodność potwierdziła w czynach. W przypadku wiarygodności finansowej jest nie inaczej, jednak właśnie dotyczy to kwestii pieniężnych, a konkretnie – spłacania zaciągniętego zadłużenia. Biorąc nawet najbardziej atrakcyjne kredyty bankowe lub pożyczki na raty, czasem decydujemy się albo na zbyt dużą kwotę, albo na zbyt niską liczbę rat. W rezultacie powstaje problem związany ze spłatą zobowiązania.
Jeżeli brak zapłaty za ratę kredytu lub pożyczki przekroczył trzydziestodniowy okres zwłoki a wartość samego zobowiązania wynosi ponad 200 złotych (lub ponad 500 złotych w przypadku przedsiębiorców, rozpoczyna się prawdziwy problem. Dane o dłużniku automatycznie mogą trafić do baz długów – np. BIK (Biuro Informacji Kredytowej).
Wiarygodność finansowa krok po kroku
Pojęcie wiarygodności finansowej jest bardzo szerokie. Dotyczy przede wszystkim poziomu rzetelności klienta korzystającego z usług finansowych – kredytów, pożyczek, kart kredytowych czy też przypisanych limitom kredytowych na kartach debetowych.
Na poziom wiarygodności finansowej wpływa to, w jaki sposób podchodzi się do spłaty zobowiązania w praktyce. Ważnym czynnikiem jest sposób reakcji pożyczkobiorcy lub kredytobiorcy w sytuacji, gdy pojawiają się problemy ze spłatą. Łatwo zobrazować tę kwestię na przykładzie kredytu lub pożyczki na koncie bankowym. Bank pobiera w określonym dniu ratę miesięczną. Część osób, mających trudności z pieniędzmi, w takiej sytuacji decyduje się na wypłacenie całości lub części środków z rachunku, aby przeznaczyć je na inne pilne życiowe potrzeby. Jeżeli sytuacja pieniężna osoby zadłużonej ulega pogorszeniu, dobrym krokiem jest poinformowanie o tym wierzyciela. Warto wyjść z własną propozycją, która może być różna. W takich okolicznościach do dyspozycji kredytobiorców zazwyczaj pozostają:
- zmiana terminu miesięcznej spłaty zadłużenia,
- wnioskowanie o udzielenie tymczasowej karencji – np. na dwa, trzy miesiące,
- próba renegocjowania umowy warunków spłaty.
Przede wszystkim warto samemu wyjść z inicjatywą. Takie działanie zostanie dostrzeżone przez instytucję udzielającą zobowiązania. Będzie znacznie bardziej korzystne, niż unikanie zapłaty i brak jakiegokolwiek działania. Należy pamiętać, że za nieterminowe spłaty najczęściej naliczane są odsetki karne.
Wiarygodność finansowa w przypadku przedsiębiorstw
Wszystkie rodzaje firm – jednoosobowe działalności gospodarcze, spółki cywilny i spółki posiadające tytuł prawny – muszą szczególnie dbać o zachowanie dobrej wiarygodności finansowej. Najtrudniej jest zwłaszcza na początku. Nowo powstające przedsiębiorstwa automatyczne mają niższą wiarygodność. Wynika to między innymi ze statystyk, które pokazują, że średnio około 90% nowo założonych firm ulega likwidacji w okresie pierwszych 12 miesięcy.
Podobnie, jak w przypadku oceny wiarygodności konsumentów, wykorzystywane jest rating. Większe firmy oceniane są za opłatą przez duże niezależne agencje, często międzynarodowe, które przeprowadzają wszechstronny audyt. Jeżeli jego wyniki są pozytywne, to taka firma ma dużo większe szanse na uzyskanie znacznie bardziej atrakcyjnego finansowo kredytu inwestycyjnego, obrotowego lub innej formy wsparcia.
Metody oceny historii kredytowej – scoring
Jednym z podstawowych pojęć w zakresie wiarygodności finansowej i historii kredytowej jest scoring. Im wyższy, tym lepiej. Wysoki poziom tego parametru oznacza lepszy profil kredytowy przyszłego ewentualnego kredytobiorcy. Procesy credit scoring realizowane są przez banki na etapie analizy zdolności kredytowej wnioskodawcy. Mają za zadanie sprawdzić, czy pożyczając pieniądze danemu klientowi, instytucja będzie mogła liczyć na konsekwentną spłatę zadłużenia, czy też występuje wysokie ryzyko zaprzestania płatności. Przy scoringu uwzględnia się także posiadane aktywa, majątek, historię wcześniejszych zadłużeń i sposobu ich regulowania. Aby zwiększyć szansę na dany kredyt, można zdecydować się na jakiś rodzaj zabezpieczenia długu. Do popularnych rozwiązań w tym zakresie zaliczyć należy hipoteki lub ubezpieczenia.
