Kredyt hipoteczny czy wynajem? Co się bardziej opłaca?

  • 24.02.2021, 08:59
  • art.sponsorowany
 Kredyt hipoteczny czy wynajem? Co się bardziej opłaca?
Wynajem mieszkania czy zakup własnej nieruchomości? Obie możliwości mają swoje mocne oraz słabe strony, a ostateczna decyzja powinna zależeć od Twojej osobistej sytuacji. Podpowiadamy, czy bardziej opłaca się kredyt hipoteczny, czy wynajem mieszkania!

Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?

Głównym kosztem jest już samo oprocentowanie kredytu. Banki najchętniej oferują swoim klientom oprocentowanie zmienne, czyli z góry określoną stawkę procentową, która następnie dodawana jest do stopy referencyjnej WIBOR.

Zależy ona od stóp procentowych obowiązujących na terenie Polski, a oblicza się ją poprzez uśrednienie oprocentowania, po jakim polskie banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. Należy jednak pamiętać, że WIBOR jest wskaźnikiem, który zmienia się bardzo dynamicznie i dlatego niemożliwe jest przewidzenie, jak będzie kształtował się w przyszłości.

Inną możliwością jest zdecydowanie się na kredyt hipoteczny o oprocentowaniu stałym. Teoretycznie w tym przypadku z góry znamy wysokość oprocentowania i łączny koszt kredytu. Niestety, w praktyce oprocentowanie kredytów gwarantowane jest zazwyczaj przez 5 lat, a po ich upływie bank zaproponuje nam nowe oprocentowanie. Należy liczyć się również z tym, że kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest droższy niż kredyt o oprocentowaniu zmiennym.

Kolejnym elementem, od którego zależy koszt kredytu hipotecznego, jest marża banku, czyli prowizja, którą pobiera on w zamian za pożyczenie pieniędzy. Jej wysokość jest różna, ale zazwyczaj można ją negocjować. Silniejszą pozycję podczas pertraktacji z bankiem zapewni Ci wyższy wkład własny. Pomoże Ci także wysoka zdolność kredytowa oraz dostarczenie rocznych zeznań podatkowych za kilka poprzednich lat.

„Kredyt na mieszkanie często wiąże się także z koniecznością wykupu ubezpieczenia nieruchomości od pożarów, powodzi oraz innych zdarzeń losowych. Dodatkowo kredyt hipoteczny powinien zostać ubezpieczony na wypadek utraty pracy przez kredytobiorcę. Bank może również zażądać wykupu tak zwanego ubezpieczenia pomostowego. Jest to specjalna polisa, która chroni wierzyciela do czasu wpisania go do ksiąg wieczystych nieruchomości. Tutaj należy również nadmienić o konieczności poniesienia opłat związanych z czynnościami notarialnymi” – ostrzega ekspert finansowy z Aasa dla Biznesu.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny?

Ze względu na specyfikę kredytów hipotecznych bank do każdego swojego klienta podchodzi bardzo indywidualnie. Najłatwiej sprawdzisz oprocentowanie – jego podstawa naliczana jest od stawki WIBOR, do której dodawana jest prowizja banku. Ich wysokość znajdziesz na stronie internetowej banku lub w jego lokalnym oddziale. Jeśli lubisz mieć wszystko pod ręką, to powinien zainteresować Cię kalkulator hipoteczny. Dzięki niemu będziesz mógł porównasz oferty różnych firm oraz rozważyć różne scenariusze finansowania.

Ile kosztuje wynajem mieszkania w Warszawie?

Alternatywą dla kredytu hipotecznego są mieszkania do wynajęcia. Co więcej, wynajem jest jednym z pierwszych pomysłów, jakie na ogół przychodzą nam do głowy. Nie wymaga znacznych nakładów inwestycyjnych, oferuje duży wybór lokalizacji i nie oznacza konieczności związania się na stałe z jednym lokalem mieszkalnym.

Za wynajem mieszkania o powierzchni 50 m2 w stolicy Polski miesięcznie będziemy musieli zapłacić między 2400 a 3200 złotych. Co prawda znajdziemy tańsze oferty, ale takie mieszkania najczęściej położone są w kiepskiej lokalizacji. Zdarza się również, że do ceny wynajmu konieczne będzie doliczenie czynszu, wynoszącego kilkaset złotych.

Do naszych obliczeń przyjmiemy 2800 złotych jako średnią kwotę, w której zawarty jest czynsz oraz opłata za wynajem. W skali roku wygeneruje to koszt rzędu 33 600 złotych. Jeśli planujesz wynająć mieszkanie na czas studiów magisterskich, to będzie wiązało się to z wydatkiem rzędu 168 000 złotych. Oczywiście możesz starać się wynegocjować niższą stawkę, ale w praktyce może okazać się to mało skuteczne.

Ile kosztuje wynajem mieszkania w Krakowie?

Kraków, pomimo równie wysokiego prestiżu, jest nieco tańszy niż nasza stolica.

Dla naszych obliczeń ponownie przyjmiemy wynajem mieszkania o powierzchni 50 m2. Ceny na ogół wahają się w przedziale między 1700 a 2500 złotych. Jednak w Krakowie bardzo dużą rolę gra sama lokalizacja nieruchomości. Te położone wokół ścisłego centrum oraz w okolicach uczelni są dużo droższe od lokali usytuowanych w mniej popularnych dzielnicach.

Stąd też możemy przyjąć, że wynajem takiego mieszkania będzie nas średnio kosztował około 2100 złotych miesięcznie. Roczny koszt najmu wyniesie mniej więcej 25 tysięcy złotych. Z kolei wynajęcie go na okres studiów to kwota rzędu 126 000 złotych.

Kredyt hipoteczny - wady i zalety

Największą zaletą kredytu hipotecznego jest bardzo długi okres finansowania, który można niemal dowolnie dostosowywać do swoich możliwości. Niestety, ta elastyczność okupiona jest wymogiem wniesienia wkładu własnego, który stanowi od 10% do 30% wartości całej nieruchomości.

Kolejnym plusem jest wysokość oprocentowania. Kredyt hipoteczny udzielany jest na bardzo konkurencyjny procent i jest jedną z najtańszych metod finansowania. Jest to szczególnie korzystne w obecnych czasach, gdzie stopy procentowe są rekordowo niskie. W styczniu 2021 roku wskaźniki WIBOR 3M i WIBOR 1R wynoszą odpowiednio 0,21% i 0,25%. Jeśli doliczymy do tego marżę banku, to możemy spodziewać się łącznego kosztu w wysokości 2,5% - 4,5%.

Jednak zdecydowanie największą zaletą, jaką zapewnia zakup własnego mieszkania, jest lokata kapitału. Nieruchomość jest jedną z najpewniejszych inwestycji – możesz ją sprzedać, wynająć komuś lub w przyszłości przekazać swoim dzieciom. Nawet jeśli straci na wartości, to i tak spełni swoją rolę, jaką jest zapewnienie Ci dachu nad głową.

Wynajem mieszkania - plusy i minusy

Wiesz już, jaki jest koszt kredytu hipotecznego, a także, w jakim zakresie kształtują się opłaty związane z wynajmem. Trzeba jednak poruszyć kilka kwestii związanych z najmem.

Jego główną zaletą jest niski koszt początkowy. Jedyną opłatą, którą musisz z góry wnieść, jest zwrotna kaucja. Właściciele mieszkań życzą sobie, aby nowi lokatorzy jeszcze przed wprowadzeniem się do nieruchomości wpłacili depozyt na poczet ewentualnych szkód.

Kolejną opłatą jest sam koszt wynajmu. W zależności od ustaleń z właścicielem mieszkania może być w nim zawarty czynsz mieszkaniowy oraz wszelkie opłaty za media.

Wynajmujący mieszkania chwalą sobie też brak jakichkolwiek zobowiązań – zachowując okres wypowiedzenia umowy, mogą praktycznie w każdej chwili przeprowadzić się w inne miejsce. To właśnie dlatego studenci tak często decydują się na wynajem mieszkania. Warszawa, która słynie z najlepszych uczelni w kraju, stała się swoistą mekką wynajmu nieruchomości. Młodzi ludzie, którzy chcą studiować na Uniwersytecie Warszawskim lub SGH, nie mogą sobie zazwyczaj pozwolić na wzięcie kredytu, a wynajem małej kawalerki umożliwi im zdobycie wymarzonego wykształcenia.

A co z wadami? Największym minusem jest to, że opłaty za wynajem po pewnym czasie przerosną wartość samej nieruchomości. Jeśli zamiast najmu zdecydujesz się na kredyt hipoteczny i kupisz mieszkanie na własność, to po kilkunastu latach będzie ono tylko Twoją własnością, podczas gdy długoterminowy najem nie niesie ze sobą żadnych korzyści majątkowych. Co więcej, wysokość raty kredytu bardzo często jest niższa niż czynsz za mieszkanie do wynajęcia.

Kredyt czy wynajem - na co się zdecydować?

Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ oba scenariusze mają swoje wady i zalety. Wynajem na ogół jest opcją doraźną, dlatego też lepiej sprawdzi się, jeśli nie planujesz w danym miejscu osiąść na stałe. Będzie również dobrym wyborem dla studentów i młodych ludzi, którzy nie posiadają jeszcze wystarczającej zdolności kredytowej i nie zgromadzili odpowiedniego wkładu własnego.

Z drugiej strony zakup mieszkania na własność i związany z tym kredyt hipoteczny to swoista lokata kapitału i stabilizacja na lata. Owszem, oznacza to konieczność spłacania hipoteki przez wiele lat, ale mieszkasz na swoim i nie boisz się o to, że właściciel mieszkania nagle wypowie Ci umowę.

Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, rozważ różne scenariusze. Pomoże Ci w tym kalkulator kredytowy, przy którego pomocy sprawdzisz, jaką kwotą wkładu własnego musisz dysponować, oraz ile wyniesie Cię całkowity koszt kredytu w oparciu o obecną sytuację mikroekonomiczną.

 

artykuł sponsorowany

art.sponsorowany

Podziel się:

Oceń:

Komentarze (0)

Dodanie komentarza oznacza akceptację regulaminu. Treści wulgarne, obraźliwe, naruszające regulamin będą usuwane.

Wysyłając komentarz akceptujesz regulamin serwisu _______. _________ z siedzibą w ________ jest administratorem twoich danych osobowych dla celów związanych z korzystaniem z serwisu. Zgodnie z art. 24 ust. 1 pkt 3 i 4 ustawy o ochronie danych osobowych, podanie danych jest dobrowolne, Użytkownikowi przysługuje prawo dostępu do treści swoich danych i ich poprawiania.

Pozostałe